Forbrukslån og renter – slik fungerer det

Renten på forbrukslån kan variere mye. To personer som søker om samme forbrukslån i samme bank, kan få svært forskjellig tilbud med helt ulik rente. I denne artikkelen skal vi se på de ulike faktorene som er med på å bestemme renten på lån til forbruk. Også hvorfor rentene varierer så mye fra bank til bank. Her gir vi deg noen tips om hva du kan gjøre for å få en bedre rente på ditt forbrukslån. Se hvordan øke sjansen for å få positivt svar på lånesøknaden.

Renten settes individuelt

Renten på lån til forbruk settes med utgangspunkt i markedet. Sentralbanken legger grunnlaget for det generelle rentenivået i Norge, eller styringsrenten. Deretter legger bankene sine påslag på toppen av denne. Styringsrenten har historisk vært så høy som nesten 15 %, men i 2020 er styringsrenten på rekordlave 0,0 %. Hvilken styringsrente Norge skal ha avhenger av den internasjonale økonomiske situasjonen. Hvordan Norges økonomi utvikler seg i forhold til våre handelspartneres økonomi spiller også inn. Arbeidsledighet og inflasjon er faktorer som er med på å bestemme styringsrenten.

Hvor store påslag bankene legger oppå styringsrenten avhenger av typen lån det er snakk om. Såkalte lån med sikkerhet som boliglån betyr at banken har pant eller sikkerhet i en personlig eiendel av verdi. Dersom du misligholder lånet, kan banken ta pant i boligen. Slike lån innebærer lavere risiko for banken, og renten blir dermed lavere enn ved andre lånetyper. Når det gjelder forbrukslån, har ikke banken sikkerhet i et objekt og renten på lånet økes. Renten på lån til forbruk er likevel lavere enn på kredittlån.

• Renten på lån bestemmes ut fra styringsrenten
• Lån uten sikkerhet har høyere renter enn for eksempel boliglån

Vurderingsfaktorer for rentesetting

Utover det generelle rentenivået i samfunnet bestemmes renten på lån ut fra bankenes konkurranse seg imellom og låntakernes kredittscore. Noen banker har spesialisert seg på å låne ut penger til bestemte grupper og segmenter. Andre banker og finansinstitusjoner har en bredere produktportefølje. Enkelte låneaktører er villige til å betale ut større lån til forbruk med lang nedbetalingstid. Andre banker betaler kun ut mindre beløp. Nettopp lånets størrelse og nedbetalingstid er faktorer som påvirker renten på lånet. Lang nedbetalingstid innebærer som regel en lavere rente på lånet.

Renten på lån til forbruk settes også i stor grad på grunnlag av din kredittscore. Dette er et tall som banker og andre utlånere bruker for å vurdere din betjeningsevne. Det vil si sannsynligheten for at du vil betale tilbake lånet innen rimelig tid. Det er mange faktorer som inngår i en kredittscore. I Norge finnes det flere modeller for dette. Felles for alle modellene er likevel at det legges vekt på ulike faktorer. Dette innebærer blant annet din alder, inntekt, sivilstand, utdanning, gjeld og gjeldens sammensetning.

Kredittscore og forbrukslån

Dersom du har god kredittscore vil du som oftest bli tilbudt en lavere rente enn søkere med dårlig kredittscore. Dette skyldes at bankene anser at det er en større risiko for tap og mislighold knyttet til søkere med lav poengsum. De vil dermed kompensere for disse tapene med høyere rente. Enkelte banker gir avslag på lånesøknader fra søkere med lav kredittscore. Én av de viktigste faktorene her er hvor mye gjeld du har fra før. Her inngår alle typer gjeld, som boliglån, billån, forbruks- og studielån, samt kredittkortgjeld.

Også sammensetningen av gjelden har en betydning. Det er bedre å ha få, store lån enn flere dyre smålån og kreditter. Boliglån er regnet som et relativt sikkert lån. Mindre lån uten sikkerhet teller derimot negativt. Det kan derfor lønne seg å samle mindre lån og kreditter til ett større lån. Slik kan du også oppnå lavere renter og bedre betingelser. Det billigste er ofte å samle smålån og kreditter inn i boliglånet. Alder og sivilstand har også betydning for kredittscoren. Det teller positivt om du er eldre eller gift når poengsummen din skal kalkuleres.

• Din kredittscore spiller en stor rolle for hvilken rente du får tilbud om
• Ubrukt kredittkortgjeld teller også som gjeld

Inntekt

Dersom du har høy og stabil inntekt har dette en positiv innvirkning på din kredittscore. Sannsynligheten for å få en god rente på forbrukslånet er dermed høyere. Merk at din samlede gjeld ikke kan utgjøre mer enn fem ganger egen årsinntekt. Det er ikke alle pengene som kommer inn på kontoen din som regnes som inntekt i denne sammenhengen. Med inntekt regnes lønn, pensjon, faste trygder og næringsinntekt. Kapitalinntekter, leieinntekter, barnetrygd og lån eller stipend fra Statens lånekasse regnes ikke som inntekt. Ustabil eller variabel inntekt gir lavere kredittscore.

Er du selvstendig næringsdrivende med varierende inntekt, kan dette slå negativt ut på din kredittscore. Dette fører videre til høyere lånerenter. Bankene vurderer ustabil inntekt som mer risikofylt enn søkere med en fast lønnsinntekt. Er du selvstendig næringsdrivende eller driver enkeltmannsforetak bør du derfor være ekstra påpasselig med å spare opp en buffer. Dette kan være penger på en sparekonto i tilfelle endringer i din personlige økonomi. Selvstendig næringsdrivende er heller ikke omfattet av alle støtteordningene som lønnsmottakere har krav på. Bankene ser etter kunder med lav risiko for økonomiske endringer og mislighold.

Inntekt er en viktig faktor for renten på lån til forbruk
Du får lavere renter dersom du har en stabil, månedlig inntekt

Sammenlign tilbud

Uansett hvilken kredittscore du har, lønner det seg å søke lån hos flere banker. Alle banker vurderer låntakere forskjellig. Du kan dermed få bedre renter og betingelser hos en annen bank, selv om én bank ga avslag. Benytt gjerne en lånemegler eller en finansportal slik som forbrukslån.no. Da sender du kun én søknad til lånemegleren, som så videresender denne til flere banker. Slik sparer du tid på å kun sende én søknad, og kan enkelt sammenligne tilbud. Det er gratis og uforpliktende å bruke tjenesten. Du behøver ikke takke ja til det første lånetilbudet du får.

Det er mange faktorer som påvirker renten på lån. For det første bestemmes renten av det generelle rentenivået i samfunnet og styringsrenten. Deretter vil markedet og konkurransen mellom bankene ha en betydning. Faktoren som har størst innvirkning på renten er imidlertid din personlige økonomi og kredittscore. To søkere kan altså få to helt ulike rentetilbud fra samme bank. Det er noen faktorer i kredittscoren du kan påvirke på relativt kort sikt, som sammensetningen av din gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger. Andre faktorer er umulig å påvirke, for eksempel alder.